Warum ist die letzte Rate bei meiner Bank anders?

Banken runden die Rate auf den Cent. Die kleinen Rundungsdifferenzen über alle Monate werden in der letzten Rate ausgeglichen, die deshalb ein paar Cent höher oder niedriger ausfällt als die übrigen.

Lohnt sich eine Sondertilgung?

Jeder vorzeitig zurückgezahlte Euro spart die Zinsen, die bis zum Laufzeitende darauf angefallen wären. Ob sie erlaubt ist und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt vom Kreditvertrag und den gesetzlichen Regeln für Verbraucherdarlehen ab.

Was bedeutet die Umkehrrechnung mit der Rate?

Sie zeigt, welche Kreditsumme eine bestimmte monatliche Rate bei gegebenem Zins und Laufzeit zurückzahlt. Das ist reine Rechnung – ob eine Rate zum eigenen Haushalt passt, hängt von Einnahmen, Ausgaben und Rücklagen ab.

Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Annuitätendarlehen?

Rechnerisch keiner: Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen mit fester Laufzeit – gleichbleibende Rate, in der der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Der Begriff Annuitätendarlehen wird im Sprachgebrauch meist für Baufinanzierungen verwendet, bei denen nach der Zinsbindung eine Restschuld bleibt.

Zählt eine Restschuldversicherung zum Effektivzins?

Wenn sie Voraussetzung für den Kredit oder für die angebotenen Konditionen ist, gehört sie zu den Gesamtkosten und damit in den effektiven Jahreszins (§ 16 PAngV). Ist sie wirklich freiwillig, steht sie außerhalb – dann vergleichen Sie zwei Angebote aber nur dann fair, wenn Sie sie in beiden Fällen gleich behandeln.

Wie berechnet man die Kreditrate?

Die monatliche Rate eines Ratenkredits folgt der Annuitätenformel: Kreditsumme × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Laufzeit). Für 20.000 € zu 6 % über 60 Monate sind das 386,66 € im Monat. Insgesamt zahlen Sie 23.199,36 € zurück, davon 3.199,36 € Zinsen.

Was möchten Sie berechnen?

Die Formel

Rate = Kreditsumme × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
i = Sollzins ÷ 12 ÷ 100 · n = Laufzeit in Monaten

Bei einem Sollzins von 0 % teilt sich der Kredit einfach gleichmäßig auf die Monate auf. Umgestellt ergibt die Formel die Kreditsumme, die eine bestimmte Rate zurückzahlt: Kreditsumme = Rate × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i.

Rechenbeispiel

Ein Ratenkredit über 20.000 € zu 6 % Sollzins, Laufzeit 60 Monate:

1.Monatszins: 6 % ÷ 12 = 0,5 % = 0,005
2.Abzinsungsfaktor: 1 − 1,005^−60 = 1 − 0,7413722 = 0,2586278
3.Rate: 20.000 € × 0,005 ÷ 0,2586278 = 386,656 €, auf den Cent gerundet 386,66 €
4.Gesamt, mit der ungerundeten Rate gerechnet: 386,656 € × 60 = 23.199,36 €, davon Zinsen 23.199,36 € − 20.000 € = 3.199,36 €

Die monatliche Rate beträgt 386,66 €. Der Kredit kostet über die gesamte Laufzeit 3.199,36 € Zinsen.

Längere Laufzeit: niedrigere Rate, höhere Kosten

Streckt man denselben Kredit von 60 auf 84 Monate, sinkt die Rate von 386,66 € auf 292,17 €. Die Zinsen steigen dabei aber von 3.199,36 € auf 4.542,37 €, weil die Schuld länger besteht.

Noch stärker wirkt der Zinssatz: Bei 4 % kostet der Kredit über 60 Monate 2.099,83 € Zinsen, bei 8 % schon 4.331,67 €. Ein Prozentpunkt weniger ist beim Vergleich von Angeboten also bares Geld.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Dieser Rechner arbeitet mit dem Sollzins, also dem reinen Zinssatz auf die Schuld. Der effektive Jahreszins nach § 16 der Preisangabenverordnung umfasst dagegen die Gesamtkosten des Kredits: neben den Zinsen auch Kosten wie Vermittlungsgebühren oder Kontoführungsgebühren, die mit dem Vertrag verbunden sind.

Deshalb ist der effektive Jahreszins die richtige Zahl, um zwei Kreditangebote zu vergleichen. Liegen Sollzins und Effektivzins weit auseinander, stecken im Angebot zusätzliche Kosten.

Umschuldung: wann sich ein Wechsel rechnet

Ein Beispiel: Von einem alten Kredit stehen noch 12.000 € über 36 Monate offen, verzinst mit 9 %. Die Rate beträgt 381,60 €, und bis zum Ende fallen 1.737,48 € Zinsen an. Zu 5 % wären es 359,65 € im Monat und 947,43 € Zinsen – gut 790 € weniger.

Dagegenrechnen muss man die Kosten des Wechsels. Bei einem Verbraucherdarlehen kann die alte Bank für die vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen; wie hoch sie ausfallen darf, regeln die gesetzlichen Vorgaben für Verbraucherdarlehen. Erst wenn die Zinsersparnis darüber liegt, lohnt sich der Wechsel.

Quellen & Stand

§ 16 PAngV – Verbraucherdarlehen (effektiver Jahreszins)

Stand: 13.09.2026

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Häufige Fragen

Warum ist die letzte Rate bei meiner Bank anders?: Banken runden die Rate auf den Cent. Die kleinen Rundungsdifferenzen über alle Monate werden in der letzten Rate ausgeglichen, die deshalb ein paar Cent höher oder niedriger ausfällt als die übrigen.
Lohnt sich eine Sondertilgung?: Jeder vorzeitig zurückgezahlte Euro spart die Zinsen, die bis zum Laufzeitende darauf angefallen wären. Ob sie erlaubt ist und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt vom Kreditvertrag und den gesetzlichen Regeln für Verbraucherdarlehen ab.
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Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Annuitätendarlehen?: Rechnerisch keiner: Ein Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen mit fester Laufzeit – gleichbleibende Rate, in der der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Der Begriff Annuitätendarlehen wird im Sprachgebrauch meist für Baufinanzierungen verwendet, bei denen nach der Zinsbindung eine Restschuld bleibt.
Zählt eine Restschuldversicherung zum Effektivzins?: Wenn sie Voraussetzung für den Kredit oder für die angebotenen Konditionen ist, gehört sie zu den Gesamtkosten und damit in den effektiven Jahreszins (§ 16 PAngV). Ist sie wirklich freiwillig, steht sie außerhalb – dann vergleichen Sie zwei Angebote aber nur dann fair, wenn Sie sie in beiden Fällen gleich behandeln.

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